住宅ローン借り換え

住宅ローンの借りかえについて知っておくと、のちのち役に立つこともあるかもしれません。

住宅ローンを借り換えるというのは具体的にいうと、現在借りているローンの残高を一括返済するために、新たにローンを組むことです。借り換え前後の金利差が大きければ大きいいほど、利息が安くすむわけです。
例えば、Ａ銀行で金利４％で借りていたローンをＢ銀行で２％に借り換れば、金利差２％分の利息が軽減できます。

ただし、借り換えには所定の手数料がかかります。単純に考えると、この手数料額を上回るだけの利息軽減額があれば、借り換えをしたほうがおトクということになります。

世の中的に金利が下がっていると感じれば、住宅ローンを抱えている人は、借り換えをするべきかもと考えても不思議はありませんし、また最近では住宅ローンを取り扱う多くの金融機関で、借り換えのプランを紹介しています。
では、自由宅ローンを借りた時期より金利が下がっていれば、借り換えることで必ずトクができるのでしょうか。

一般的に借り換えでトクができる条件というのが、
ローン残高が1000万円以上あり、期間が10年以上で金利差が1%以上ある場合だといわれています。
では実際そうなのかどうかといえばこれは少々怪しいようです。シミュレーションによると、借り換えの諸費用などを含めると
せいぜい総額40万円程度の効果といわれます。月々に換算すると3000円程度ということで、借り換えの手続きなどの煩わしさなどを考えるとあまり魅力的とはいえません。
では実際に効果がある借り換えというのはどのような場合なのでしょうか。
上記の例で、返済期間を20年、30年とすると、1%の金利差で100万円から数百万円の効果が出ます。
元本1000万円で金利を2%に固定した場合です。
借り換えが゛100万円以上の効果を生むのは元本が1000万円の場合、期間が20年で金利差1%、または返済期間が10年で金利差2.2%ということになります。

借り換えをするのであれば、単に金利だけをみていても結果は導き出せません。まずは所定の手数料を考慮に入れる必要があります。また借り換えた先の金利がいくら安いといっても、短期間の固定金利や変動金利タイプて゜はメリットを生み出すことは難しいでしょう。景気の動向からすると、またすぐ金利が上がってしまいます。借り換え先の長期固定金利が現在の金利より大幅に安くなければせっかくの借り換えもムタ゜骨となりかねません。
現在のながれからいくと、長期固定金利を3%台でかりている人、数年後に一括返済できる可能性のある人などはには借り換えはあまり意味がないかもしれません。またどこかの住宅ローンの5年未満の固定金利をみて、「こっちの金利の方が安い」とうっかり思ってしまった人はじっくり検討してみる必要があるでしょう。もちろん効果が充分出る場合もありますから、ていねいな検討が必要です。
逆にいえば借り換えに向いているのは、短期固定や変動金利で借りている人が、安めの長期固定金利のローンに借り換えることかもしれません。これは今後のさらなる金利上昇に備えての対策となるでしょう。返済期間が10年以上残っている人の場合は効果が出やすいかもしれませんが、金利差と残高の計算をよくしてみる必要があります。
借り換える場合のチェックポイントとしては、手数料がいくらか、安くすませられないか(手数料がかからない金融機関もある)ということと、金利の上昇に備えられるか、また借り換え先の金利タイプ、ということになります。
自分ではよくわからない、という場合は専門家や金融機関のアドバイザーにまずは相談してみるとよいかもしれません。