住宅ローン繰り上げ返済について

住宅ローンの返済がはじまったら、できるだけ早く、たくさん、繰り上げ返済を行った方がよいとはよく言われます。
住宅ローンと賢くつきあう方法として、借入れ期間をできるだけ短く、借入れ総額は小さくを心がけるようにと進めているフィナンシャルプランナーもいます。
30年返済はむりだから35年にしておこうというのではなく、35年よりは34年と考えろというわけです。もともと数千万円に上る借入額となるのが普通の住宅ローンですから、元金にかかる利子のことを考えるとそれも当然かもしれません。

繰り上げ返済をできるだけ要領よく行うには、まずはすぐにでも家計の見直し、住宅ローンの見直しを行うことが大切です。家計に多少なりとも余裕があれば繰り上げ返済に回すことができますね。

ただ、できるだけ早く住宅ローンを終わらせたいといっても、ストレートにただ返済期間を短くしただけでは月々の支払額は大変なことになってしまいますし、無理な返済プランでは住宅ローンの審査自体が降りないでしょう。そこで登場するのが繰り上げ返済です。
繰り上げ返済は、月々支払う住宅ローンを一部前倒しする形で支払ってしまう方法のことを指します。ローン開始後、早ければ早いほど、何ヶ月分もの元本と金利の負担をうんと軽くすることができます。また金利が高いローンであればあるほどトクします。
特に元利均等方式での返済の場合は劇的な効果を生み出します。元利均等方式は、月々の支払い額は一定ではあるものの、ローン開始後しばらくは金利のみの返済が続きます。そこで繰り上げ返済を利用して、元本分に当てることで負担が軽くなりますし、元本比率が少ないローン開始すぐに行えばさらに効果的なわけです。
たとえば3000万円を35年、金利3%で借入れてるとした場合、3年目に100万円゜の繰り上げ返済を行うことで、返済期間は1年10ヶ月も短くなり、利息は160万円安くなります。100万円はらって160万円オトクというのは不思議な気もしますが、これもローン開始直後の繰り上げ返済の持つ効果です。

また若い時に住宅ローンをくみ、その後年代にあわせて給与がアップしたり、転職に成功したりして毎月の家計に余裕ができたのであれば、月々の返済額をふやすという手もあります。これはこまめに繰り上げ返済を行っているのも同じですから、住宅ローンを早く終わらせるのには効果的です。先ほどの例、3000万円を35年、金利3%で借入れいてるとした場合をみてみましょう。ローン開始後3年目から月々の支払いを一万円上乗せするだけで、返済期間は約4年短縮します。

また、ボーナス払いについては、はじめから住宅ローンに大きな割合を占めて設定してしまうのも何かと不安ですが、当初は低めに設定しておき、浮いた分を繰り上げ返済に回すという方法なら安心ですね。

繰り上げ返済、上乗せ返済とも、新居購入後、生活も落ち着いてくる3年目あたりがちょうど見直しどきともいわれます。うまくすれば40代での完済も可能かもしれません。
ただしあくまで家計と相談の上で、急な出費などのための預金をおさえたうえで繰り上げ返済をすることが大切でしょう。
また住宅ローンの借入先によっては、繰り上げ返済に手数料がかなりかかる金融機関もあります。この場合はできるだけまとめて一気に返すほうがオトクかもしれません。
また、住宅ローンの残高によって減税される住宅ローン控除とのかねあいもあります。繰り上げ返済によって、ローンの返済期間が10年を切ってしまうと、住宅ローン控除が受けられなくなりますので注意が必要です。
繰り上げ返済の手続きは金融機関によって異なりますが、主立った都市銀行などでは、インターネット上からの申し込み、ネットバンキングでの支払いと大変手軽にすませることができるところも多くあります。また繰り上げ返済の額や時期についてアドバイザーが相談に乗ってくれる金融機関もあります。