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住宅ローン返済計画
住宅ローンは数あるローンの中でも特に大きいもの。
一般家庭においてはこの住宅ローン返済を中心にして
毎月の家計が回っている場合も少なくないことでしょう。
いくらすてきな家に住んでいても、家計が圧迫されすぎてしまっては本末転倒ともいえます。
住宅ローンの返済プランは、マイホームを手に入れる前に
充分過ぎるほどしっかり練っておく必要があります。
●まずは頭金
頭金を多く用意できればそれだけ月々の住宅ローン返済額は少なくなります。
おおよそですが、一般的なマイホーム取得においては
頭金を一割増やすことができれば、毎月の返済額が一万円減るともいわれます。
例として購入価格2,500万円 金利3% 返済期間35年の場合を考えると、
毎月一万円負担が軽くなり、返済総額は380万円近くも減ることになります。
二割の頭金、つまり500万円をあらかじめ用意しておけば、
一割250万円よりぐっとムタ゜をはぶくことができ、
250万円を貯めておくことで380万円ほどの利息を減らすことができるわけです。
このような例からみても、頭金はあればあっただけトクをするということを覚えておくとよいでしょう。
●自分の返済能力を知る
マイホーム物件を探す前に、自分たちにどれくらいの住宅ローンの返済能力があるのか
把握しておくことは大切です。その返済能力に見合った価格帯の物件を購入することで、住宅ローン開始後にムリがでる可能性は低くおさえられるでしょう。
返済能力は、単に収入と返済額との割合のみを指すわけではなく、
住宅購入後の税金、維持費、管理費なども含めた、住宅にかかわるすべての額を含めて、
いくらまでなら家計から捻出してゆけるのかということになります。
ですから、不動産の広告に「月8万円でマイホーム!今の家賃と比べてください!」などと書いてあっても鵜呑みにはできません。マンションであれば管理費、駐車場代などが発生しますし、戸建ての場合は維持費や税金を考える必要があります。
自分の返済能力を把握するためには、まず、購入前に
現在の家賃、駐車場代、マイホーム購入のための預金額を足したものから
新居での必要経費の増加分(光熱費や場合によってはガソリン代など)、
家の修繕費用やマンションの管理費、
税金
場合によっては駐車場代
毎月の預貯金
など、現在の家計に新たに加わりそうな項目をすべてピックアップして
算出した金額を引いて、残ったものが自分自身の返済能力、つまり
月々の住宅ローンの返済に充てることができる金額ということになります。
ここで出てきた数字を無視してしまうと、
せっかくのマイホームがのちのち悩みのタネにならないとも限りません。
見合った額の物件を購入することで、ムリをしなければならない可能性はぐっとひくく押さえることができるわけです。
●物件をさがす前に月々の返済額を決定しておく
上記のように、頭金の額やその他の経費から、自らの返済能力を把握して、
それに沿った物件を探すわけですが、ここで忘れてならないのが住宅ローンにかかる金利です。
金利はたいてい変動金利か固定金利からえらぶわけですが、現在だと、短期の変動金利であれば、むこう2～3年は、長期固定金利の約3分の1程度の割合ですみます。とはいえ、現在、金利は上がりつつあるわけですから、変動金利の優遇期間などが終了したあと、つまり今から3年ほど後の金利がいくらになっているのかは
はっきりとしたことは誰にもわかりません。今から3年後の変動金利が、現在の長期固定金利より安いという保証はありません。とすると、三年後からのローンの金利をどうするか、という問題が出てきます。
考え方によっては、この状態からすると、三年後の長期固定金利は、現在のそれよりもほぼ割高になっている可能性が高いかもしれません。さらに10年、20年と考えた場合はどうでしょう。
これらのことをふまえて、住宅ローンの返済シミュレーションをしてみる場合は、金融機関の店頭表示額やキャンペーン金利などの低いものだけではなく、金利の割合自体に余裕を持たせて計算しておくことも大切です。
返済シミュレーションは、web上で便利なプログラムがたくさんあるので
何度も試してみるとよいでしょう。
ただしこれらはあくまで試算であって、実際の申し込み時には条件が変わっていたり、
全く別の要因でローンが降りない可能性があることもあります。
ただ、借入れ希望先の銀行などのサイトで利用しているシミュレーションプログラムを使うと
実際に窓口に赴いたときに出てくる金額とあまり違いがないので手間が省けるかもしれません。
イー・ローンの住宅ローンシミュレーション
毎月の返済額から試算、借入れ希望額からの試算ができます。
みずほ銀行の住宅ローン返済額シミュレーション
「残高推移表」で各年齢でのローン残高がわかる。
ミサワホームのシミュレーション
支払額などだけではなく、現在の家賃と住宅ローンの比較シミュレーションや、ライフステージにあわせたシミュレーションもできる。
財団法人住宅金融普及協会の住宅ローンシミュレーション
シンプルなシミュレーション
vector
住宅ローンシミュレーションのフリーソフトいろいろ
●住宅ローンをさっさと返す～早期返済
いうまでもなく、住宅ローンは当初の予定より早く完済すればするほど安くあがります。
借りた後はこまめに目標を設定して、繰り上げ返済を実行すれば
結果的にはトクをします。
できれば毎月の返済予定額をはじき出す際には、あらかじめ繰り上げ返済分の貯金の額も含めて家計全体をみておきたいものです。
一般家庭においてはこの住宅ローン返済を中心にして
毎月の家計が回っている場合も少なくないことでしょう。
いくらすてきな家に住んでいても、家計が圧迫されすぎてしまっては本末転倒ともいえます。
住宅ローンの返済プランは、マイホームを手に入れる前に
充分過ぎるほどしっかり練っておく必要があります。
●まずは頭金
頭金を多く用意できればそれだけ月々の住宅ローン返済額は少なくなります。
おおよそですが、一般的なマイホーム取得においては
頭金を一割増やすことができれば、毎月の返済額が一万円減るともいわれます。
例として購入価格2,500万円 金利3% 返済期間35年の場合を考えると、
毎月一万円負担が軽くなり、返済総額は380万円近くも減ることになります。
二割の頭金、つまり500万円をあらかじめ用意しておけば、
一割250万円よりぐっとムタ゜をはぶくことができ、
250万円を貯めておくことで380万円ほどの利息を減らすことができるわけです。
このような例からみても、頭金はあればあっただけトクをするということを覚えておくとよいでしょう。
●自分の返済能力を知る
マイホーム物件を探す前に、自分たちにどれくらいの住宅ローンの返済能力があるのか
把握しておくことは大切です。その返済能力に見合った価格帯の物件を購入することで、住宅ローン開始後にムリがでる可能性は低くおさえられるでしょう。
返済能力は、単に収入と返済額との割合のみを指すわけではなく、
住宅購入後の税金、維持費、管理費なども含めた、住宅にかかわるすべての額を含めて、
いくらまでなら家計から捻出してゆけるのかということになります。
ですから、不動産の広告に「月8万円でマイホーム!今の家賃と比べてください!」などと書いてあっても鵜呑みにはできません。マンションであれば管理費、駐車場代などが発生しますし、戸建ての場合は維持費や税金を考える必要があります。
自分の返済能力を把握するためには、まず、購入前に
現在の家賃、駐車場代、マイホーム購入のための預金額を足したものから
新居での必要経費の増加分(光熱費や場合によってはガソリン代など)、
家の修繕費用やマンションの管理費、
税金
場合によっては駐車場代
毎月の預貯金
など、現在の家計に新たに加わりそうな項目をすべてピックアップして
算出した金額を引いて、残ったものが自分自身の返済能力、つまり
月々の住宅ローンの返済に充てることができる金額ということになります。
ここで出てきた数字を無視してしまうと、
せっかくのマイホームがのちのち悩みのタネにならないとも限りません。
見合った額の物件を購入することで、ムリをしなければならない可能性はぐっとひくく押さえることができるわけです。
●物件をさがす前に月々の返済額を決定しておく
上記のように、頭金の額やその他の経費から、自らの返済能力を把握して、
それに沿った物件を探すわけですが、ここで忘れてならないのが住宅ローンにかかる金利です。
金利はたいてい変動金利か固定金利からえらぶわけですが、現在だと、短期の変動金利であれば、むこう2～3年は、長期固定金利の約3分の1程度の割合ですみます。とはいえ、現在、金利は上がりつつあるわけですから、変動金利の優遇期間などが終了したあと、つまり今から3年ほど後の金利がいくらになっているのかは
はっきりとしたことは誰にもわかりません。今から3年後の変動金利が、現在の長期固定金利より安いという保証はありません。とすると、三年後からのローンの金利をどうするか、という問題が出てきます。
考え方によっては、この状態からすると、三年後の長期固定金利は、現在のそれよりもほぼ割高になっている可能性が高いかもしれません。さらに10年、20年と考えた場合はどうでしょう。
これらのことをふまえて、住宅ローンの返済シミュレーションをしてみる場合は、金融機関の店頭表示額やキャンペーン金利などの低いものだけではなく、金利の割合自体に余裕を持たせて計算しておくことも大切です。
返済シミュレーションは、web上で便利なプログラムがたくさんあるので
何度も試してみるとよいでしょう。
ただしこれらはあくまで試算であって、実際の申し込み時には条件が変わっていたり、
全く別の要因でローンが降りない可能性があることもあります。
ただ、借入れ希望先の銀行などのサイトで利用しているシミュレーションプログラムを使うと
実際に窓口に赴いたときに出てくる金額とあまり違いがないので手間が省けるかもしれません。
イー・ローンの住宅ローンシミュレーション
毎月の返済額から試算、借入れ希望額からの試算ができます。
みずほ銀行の住宅ローン返済額シミュレーション
「残高推移表」で各年齢でのローン残高がわかる。
ミサワホームのシミュレーション
支払額などだけではなく、現在の家賃と住宅ローンの比較シミュレーションや、ライフステージにあわせたシミュレーションもできる。
財団法人住宅金融普及協会の住宅ローンシミュレーション
シンプルなシミュレーション
vector
住宅ローンシミュレーションのフリーソフトいろいろ
●住宅ローンをさっさと返す～早期返済
いうまでもなく、住宅ローンは当初の予定より早く完済すればするほど安くあがります。
借りた後はこまめに目標を設定して、繰り上げ返済を実行すれば
結果的にはトクをします。
できれば毎月の返済予定額をはじき出す際には、あらかじめ繰り上げ返済分の貯金の額も含めて家計全体をみておきたいものです。